Можно ли в банке пересчитать кредит


Можно ли в банке пересчитать кредит

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита


Простое действие, но от него многое зависит.Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был .Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита.

В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.Рассмотрим на примере.

Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно.

На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.Этот пункт не противоречит предыдущему.

Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей.

Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля.

Как правильно сделать перерасчет процентов по кредиту и вернуть проценты?

Специалисты понимают, что не смогут начислять проценты после полного расчета по кредиту. Возврат основной суммы в правовом поле признается исполнением обязательств в полном объеме.

Кроме того, Верховный Суд РФ издал уточнения по вопросам начисления процентов. Они таковы:

  • Проценты — это плата пользователя за использование заемных средств.
  • Начисляется таковая только в период нахождения денег у клиента банка.

Суть проблемы состоит в том, что финансовые учреждения ввели в практику аннуитетные платежи по кредитам. Таковые представляют собой равные ежемесячные начисления в период действия кредитного договора.

Фактически аннуитетное исчисление при досрочном погашении является необоснованным обогащением.

Разберем на схематическом примере.

Гражданин Иванов занял у банка 1 млн. руб. на год под 18%. За указный период он обязан выплатить, сверх занятого, 180 000 р.

Данную сумму бухгалтер раскидывает на 12 месяцев. Получает по 15 000 р. Но фактические проценты составляют заявленные 180 тыс. руб. только в случае обычного исполнения договора.

Если Иванов внесет 1 000 000 р.

через полгода, то сумма оплаты за пользование денежным ресурсом уменьшится. А уточняется она путем вычисления фактической платы по графику:

  1. с 1 млн. р. в первый месяц использования полагается внести 15 000 р.;
  2. величина вознаграждения банка (18%) — 13 750 р.
  3. после выплаты первого взноса величина основного тела уменьшится на 83 333 р. и составит 916 667 р.;
  4. в следующем месяце основной долг опять уменьшится на величину взноса и так далее.

Выше приведена только схема.

На практике аннуитетный взнос учитывается иным способом. Банк составляет график так, чтобы основная задолженность уменьшалась в самую последнюю очередь. То есть с клиента сначала берут все полагающиеся проценты (вознаграждение), и только потом — основной долг.

Делается это с целью недопущения потери прибыли финансистами. А на практике приводит к необоснованному обогащению. Внимание: начисление аннуитетного (равного) процентного платежа приводит к переплате.

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.

  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей.

    Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования.
    Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.
  • Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа.

    Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей. Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела.

    Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

    Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

    1. В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.
    2. Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
    3. Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.

    Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора.

    Как снизить проценты по кредиту после его оформления

    Нет пока и специального закона об этом.

    Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится. Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика.

    Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

    1. вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
    2. у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
    3. перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

    Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок.

    Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик. Утвержденной единой формы для такого заявления нет.

    Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

    1. доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.
    2. информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
    3. обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
    4. данные сотрудника, который принял ваше заявление;
    5. свои данные, адрес проживания;

    Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

    Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем.

    В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг. Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика.
    является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика.

    Сколько придется отдать банку за досрочное погашение кредита?

    Правда и мифы о деньгах в ВконтактеПодписатьсяТеги: Кредиты Потребительские кредиты Центробанк Законы Долги Кредитная история Кредитные каникулы КомментироватьРекомендуемые кредиты

    Газпромбанк Лицензия №354 Кредит наличными Суммаот 100 000 ₽ до 5 000 000 ₽Срокот 1 года 1 мес. до 7 летСтавкаот 5,5 %Кредит до 1 млн рублей по паспортуПодать заявку

    сбербанк россии

    Как сделать перерасчет по кредиту

    18 декабря 20171,5 тыс.

    прочитали2,2 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы1,5 тыс.

    прочитали до концаЭто 69% от открывших публикацию1 минута — среднее время чтенияасчетов за кредит, необходимо предоставить следующую информацию: со всеми условиями;заявление;график по .Человек, который берет (ипотека, , ), может не принять во внимание все возможные обстоятельства. Бывает, что судьба преподносит подарки в виде нежданного наследства, выигрыша в лотерею либо любые другие варианты получения немаленьких денежных сумм.

    Первой мыслью в подобной ситуации будет стремление досрочно оплатить имеющийся кредит. Только человек не задумывается о том, что проценты при досрочном погашении не всегда могут уменьшиться.Чтобы произвести перерасчет , первоначально перечитывается кредитный договор, который был заключен с банком. За условиями договора можно узнать, какие будут последствия при «>досрочном погашении кредита заемщиком.

    Первым делом стоит обратить внимание на вид платежа, который указан в договоре – дифференцированный либо аннуитетный (равный).

    При дифференцированных «>задолженности»>платежах оплата задолженности совершается равными долями, а процент начисляют на долга. Поэтому в случае частичной выплаты банку своего долга, заемщик остается в выигрыше: тело кредита и проценты уменьшаются.При аннуитетных выплатах заемщик изначально платит, в основном, проценты, а ближе к окончанию срока договора начинает .

    Таким образом, выгода от таких выплат практически сводится к нулю. Например, если заемщик взял кредит на 5 лет и хочет погасить его досрочно, то лучше всего выплатить всю сумму в течение первых двух, максимум, трех лет. В противном случае досрочная выплата не влияет на уменьшение процентов.Для перерасчета кредита необходимо сначала написать заявление в банк, где был взят кредит.

    Сотрудниками банка в обязательном порядке принимается данное заявление, после чего производится перерасчет на остаток кредита и составляется новый график погашения задолженности.

    Также следует заранее уяснить из договора, не несет ли досрочная выплата за собой каких-либо штрафов или санкций.Заемщику лучше следить за направлением, в котором перечисляются его досрочному , ведь сотрудники банка — тоже люди и могут случайно допустить ошибку при переводе. Но бывают и нечестные организации, которые занимаются такими переводами специально, зарабатывая на этом.

    Поэтому стоит применять принцип «Доверяй, но проверяй».При отказе банка в досрочном погашении задолженности можно потребовать в письменном виде обоснования такого решения.

    Данное обоснование сначала предоставляется юристу, а после него – суду. Для большей подстраховки собираются всевозможные доказательства порядочности заемщика для повышения шансов выиграть дело.По материалам

    Ловушка для заёмщика.

    Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

    Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение.

    Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная.

    — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты.
    Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты.

    Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.Фото © PixabayОльга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку.

    Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита.

    Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита.

    Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.Фото © Pixabay— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

    — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга.

    Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов.

    Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю.

    Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам.

    Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть.

    Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

    Досрочное погашение кредитов — правила и порядок

    Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами.

    Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

    В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

    Кредит Наличными от Восточного Банка — от 9% Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов. При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита.

    В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности. Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

    Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

    Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить. Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно: Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму.

    В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны.

    В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет.

    И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней.

    Как правильно погасить кредит в банке

    Разберем на примере: Заемщик: Иван Заемщик: Мария Сумма: 150 000 руб.

    Срок: 60 месяцев Процентная ставка: 19,9% Ежемесячный платёж: 3 965,74 руб. Ежемесячный платеж: от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок: 90 432,89 руб.

    Переплата за весь срок: 78 381,52 руб.

    Тип платежа – аннуитетный. Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа. Тип платежа – дифференцированный. Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

    Начисление процентов: на остаток долга В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа. Разница заключается в структуре платежа.

    Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

    Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее. Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем. Клиенту не всегда дается выбор.

    В большинстве банков при оформлении или ипотеки устанавливается аннуитетный тип.

    Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.Совет от банка: Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

    Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении. Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

    Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

    Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа.

    Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору. Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами.

    Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

    Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа.

    И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом. Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора.

    Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно. Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются.

    Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

    Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее.

    Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

    Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

    В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит.

    Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа. При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита (Фото: fizkes\shutterstock) Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью.

    При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита. Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

    При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса.

    И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

    Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс.