Возможно ли страховать предпринимательский риск одновременно у разных страховщиков


Страхование рисков. Еще один способ обезопасить бизнес


Разные виды страховых случаев подразумевают особые условия договоров. Например, в случае страхования неоплаты товара покупателем страховщику нужно будет докладывать о малейших событиях, связывающих компанию и контрагента. Просьба должника изменить условия платежей может серьезно увеличить степень риска, поэтому страховая компания будет вправе прекратить страховой договор. В то же время существует особый вид страхования ответственности товаропроизводителя.

То есть компания может рассчитывать на возмещение ущерба, если при производстве и реализации ее продукции или услуги был причинен вред жизни, здоровью или имуществу потребителя. Поскольку заранее рассчитать сумму ущерба в этих случаях невозможно, то и тарифы различны, от 0,1 до 3,5% страховой суммы.

Окончательная ставка зависит от степени риска — наличия или отсутствия негативных случаев в прошлом, объема работ и выручки, вида самого товара. В России начинает набирать обороты страхование сельскохозяйственных рисков.

По словам экспертов, в регионах сейчас эта продуктовая линейка очень популярна — страхование растениеводства, животных, сельхозтехники и имущества. Обычно в этом виде страхования предприниматель вправе сам выбрать размер страховой суммы и убытков, не возмещаемых страховщиком (так называемая безусловная франшиза). Застраховать можно и страуса, и козу, но в договоре нужно максимально подробно прописать все возможные страховые случаи, будь то кража или гибель от неизвестного вируса и вынужденный забой.

При страховании любого предпринимательского риска страховщик несет ответственность только за те риски, которые четко прописаны в договоре.

Страхование предпринимательских рисков рассматривается банками как большой плюс при выдаче кредитов на развитие предпринимательства. Мало того, в большинстве случаев банки просят застраховать и финансовые риски компании. Сюда относится страхование риска невозврата кредита или несвоевременной уплаты процентов за кредит, а также страхование биржевых рисков и даже страхование риска неправомерного применения штрафных санкций со стороны налоговиков.

Сюда относится страхование риска невозврата кредита или несвоевременной уплаты процентов за кредит, а также страхование биржевых рисков и даже страхование риска неправомерного применения штрафных санкций со стороны налоговиков.

Страхование предпринимательского риска Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится страхование — механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Страхование предпринимательских рисков выделено Гражданским кодексом РФ в отдельный вид имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы.

Однако нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остаётся крайне скудной.

В настоящее время определение объекта страхования предпринимательских рисков связано с некоторыми трудностями, которые обусловлены рядом важных обстоятельств. Прежде всего, необходимо отметить существование значительных разночтений в опре- 1 Коломин Е.В. Раздумья о страховании. — М. : ИД «Страховое ревю», 2006, стр.
Раздумья о страховании. — М. : ИД «Страховое ревю», 2006, стр.

32. ВОЛКОВА Ирина Алексеевна — к.ю.н, доцент кафедры гражданского права и процесса ВолГУ делениях объекта имущественного страхования, которые содержатся в Законе РФ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

(далее — Закон) и Гражданском кодексе РФ, гл. 48 «Страхование» (далее — ГК РФ).

Отметим, что в русском языке латинское слово «объект» обычно используется в двух значениях: либо как предмет, составляющий часть внешнего, материального мира, либо как предмет познания и деятельности человека, субъекта. Поэтому страховщики вправе ожидать от законодателя чёткого обозначения наиболее важных признаков того предмета (объекта), который может приниматься на страхование. Эти признаки имеют место в ГК РФ, но их не совсем удачные формулировки вызывают множество вопросов.

В некоторых комментариях к страховому законодательству высказывается справедливое мнение о том, что понятие имущественного интереса в ст.

942 ГК не даёт ответа на вопрос: «Считает

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.

При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя. В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком. Основные условия фиксируются документально.

Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

  1. признания компании банкротом;
  2. остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
  3. стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
  4. изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков. Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации.

Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком.

С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты. На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел

Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков

Спрос на страховую защиту предпринимательской деятельности в последнее время стал в немалой степени формироваться не только за счет крупного бизнеса, но и за счет субъектов малого и среднего бизнеса, которые раньше большого интереса для страховщиков не представляли. Это связано не только с развитием кредитования данного сегмента рынка, но и с тем, что предприниматели стали осознавать необходимость страхования рисков.

Рекомендуем прочесть:  Гаишник написал статью 12 2

Так, сегодня малый и средний бизнес заключает в основном договоры страхования недвижимости, товарных запасов, технологического оборудования и другого имущества, необходимого для осуществления своей профессиональной деятельности, страхует гражданскую ответственность. Напомним, что страхование в нашей стране регулируется соответствующими нормами Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) (ст.
Напомним, что страхование в нашей стране регулируется соответствующими нормами Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) (ст.

927–970) и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред.

от 21.07.2014, с изм. и доп., вступившими в силу с 01.09.2014)

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

.

Если страховой случай представляет собой фактически свершившееся событие, при наступлении которого страховая компания обязана произвести страховую выплату согласно условиям заключенного договора, то страховая сумма — это установленная договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Особенности договора страхования предпринимательских рисков Под страхованием предпринимательских рисков понимают страхование финансовых убытков и неполучения ожидаемых доходов вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств по не зависящим от организации причинам.

Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы страхователя (организации), связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК РФ). Например, в рамках имущественного страхования могут быть застрахованы риски убытков от предпринимательской деятельности, риск собственной ответственности организации по договору, если это прямо разрешает закон (п.

929 ГК РФ). Например, в рамках имущественного страхования могут быть застрахованы риски убытков от предпринимательской деятельности, риск собственной ответственности организации по договору, если это прямо разрешает закон (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Страхование предпринимательских

Текст книги «Страховое право»

Так, согласно ст. 1062 ГК требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите, т.

е. не охраняются правом. Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Здесь запрет связан с принципом: «Никаких уступок террористам».

Между тем страхование указанных расходов расширяло бы возможности по выкупу заложников. Впрочем, здесь есть, над чем задуматься, – сам по себе выкуп заложников не запрещен и иногда он является единственным способом спасти человеку жизнь.

Так почему же запрещено страхование расходов по этому выкупу?

Разве жизнь человека не является высшей ценностью права? Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 ГК запрещается страхование имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом.
Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом.

Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса.

Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951 ГК). Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны. Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь: добровольном или обязательном.

По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условиям своего существования

20. Объект страхования при страховании предпринимательского риска (подпункт 3 пункта 2 статьи 929, статья 933 ГК РФ)

Страхование предпринимательских рисков выделено в ГК РФ в отдельный вид имущественного страхования ( ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы риски убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. В литературе отмечалось, что изменение условий предпринимательской деятельности должно носить регулярный характер.По договорам страхования предпринимательских рисков страхуются риски убытков из-за нарушения контрагентами страхователя договорных обязательств (в т.ч. страхование коммерческих кредитов и рисков неуплаты банковских кредитов), риски убытков организаторов мероприятий из-за отмены, прерывания или переноса мероприятия, риски убытков от перерывов в производстве и в связи с задержкой сдачи в эксплуатацию объекта строительства и др.

настоящей Концепции предполагается объединение в ГК РФ страхования предпринимательских рисков и страхования финансовых рисков в один вид страхования. В связи с этим требует уточнения объект объединенного вида страхования.При этом следует принять во внимание определение объекта страхования финансовых рисков, предусмотренное Закона об организации страхового дела:

«имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов»

.Сопоставление существующих определений предпринимательского и финансового риска позволяет выделить две черты объединенного вида страхования. Во-первых, оно должно иметь «субсидиарный» режим применения, другими словами, к нему должны относиться лишь риски, которые не подпадают под иные виды имущественного страхования.

В противном случае возникнет ситуация, при которой под определение финансовых рисков подпадут и риски страхования ответственности, и риски страхования имущества.

Во-вторых, определение объекта по этому виду страхования является весьма широким и фактически охватывает любые риски, страхование которых допустимо, но которые не предусмотрены иными видами имущественного страхования ( и ГК РФ).В связи с этим предлагается дополнить ГК РФ указанием на

«риск иных убытков, которые не могут быть застрахованы в соответствии с и настоящего пункта»

, изменив также название этого вида страхования со страхования предпринимательского риска на страхование финансовых рисков.

Открыть полный текст документа

Двойное страхование (С.В.

Дедиков, «Законы России: опыт, анализ, практика», N 8, август 2010 г.)

Так, регулированию двойного страхования посвящены: ст. 32 Закона Англии 1906 г. «О морском страховании», § 59 Закона ФРГ «О договоре страхования», ст. 41 Закона КНР «О страховании», ч.

19 ст. 9 Закона Украины «О страховании», п.

4 ст. 841 ГК Республики Беларусь, ст.

821 ГК Республики Казахстан, ст. 939 ГК Республики Узбекистан, ст.

945 ГК Кыргызской Республики и т.п. Правила двойного страхования были разработаны страховщиками из опасения, что при двойном страховании страхователь может получить несколько страховых возмещений по одному и тому же страховому случаю с одним и тем же объектом страхования, которые в совокупности будут выше, чем размер реального ущерба, т.е. будет нарушен один из основополагающих принципов страхования — недопустимость использования страхователями и выгодоприобретателями страхования для извлечения дохода.

Этот институт является также способом борьбы со страховым мошенничеством, когда умышленно одно и то же имущество страхуется у разных страховых компаний с целью получения страхового возмещения в максимально большом размере, в том числе по инсценированным страховым случаям.

Такие случаи, действительно, периодически выявляются. А.В. Собакинских указывает в связи с этим: «Общие нормы законодательства о гражданских правах ( ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими.

Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом ( ГК)».

Эти обстоятельства имеют серьезную публичную составляющую, поскольку могут затронуть интересы неограниченного круга добросовестных страхователей, и именно поэтому законодатели не могут пройти мимо данного института. Страховщики достаточно часто ссылаются на положения ГК РФ.

Такую позицию занял, например, страховщик в следующем споре. Страхователь предъявил в арбитражный суд иск о взыскании страхового возмещения в размере 1 071 000 руб.

Страхование предпринимательских рисков: виды, заключение договора, какие разновидности не подлежат страховке

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

  1. нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
  2. частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
  3. полная остановка или снижение объема деятельности производства;
  4. принятие участия в судах и понесенные издержки.
  5. банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ. По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения. Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально.

Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП.

Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара. Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя.

Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера.

Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку

Условия страхования предпринимательских рисков в 2021 году: объекты и особенности

Страхуемый интерес является комплексным, т.

к. включает реальный ущерб, упущенную выгоду, ответственность. Нестрахуемые риски тоже прописывают в договоре. К ним, как правило, относят:

  1. траты на закупку сырья для производства продукции, приносящие дополнительный доход;
  2. вывозные пошлины;
  3. акциз;
  4. налоги, уплачиваемые вне зависимости от итогов финансовой деятельности;
  5. иные траты, имеющие место в случае временного неосуществления деятельности (финансовой, производственной, хозяйственной) по основаниям, которые определяет законодательство.
  6. стоимость проведения оценки при списании оборудования;
  7. почтовые, лицензионные сборы;
  8. прибыль, издержки, не имеющие прямого отношения к деятельности предпринимателя;

Это не покрываемые полисом риски.

Страховщик не берет на себя ответственности за них. Страховой риск — вероятное событие, не определенное во времени и пространстве, не зависящее от человека.

На случай такого события, собственно, и предусматривается страхование. Основные страховые риски:

  • Гражданской ответственности (причинение вреда третьим лицам).
  • Природно-климатические (стихийные бедствия).
  • Технические (технологический сбой, гибель, внезапный выход техники из строя).
  • Коммерческие (потери в финансово-хозяйственной деятельности).
  • Экологические (загрязнение природы по вине людей).
  • Политические (введение эмбарго, ограничение по конвертации нац. валюты в платежную валюту, военные действия, иное).
  • Транспортные (страхование транспорта, грузов).

Страховым случаем при ведении бизнеса является возникновение убытков у страхователя, например, по следующим причинам:

  1. конфискация, арест имущества;
  2. задержка таможенного оформления, транспортировки имущества;
  3. неблагоприятные метеоусловия.
  4. забастовки, народные волнения;
  5. неожиданное повреждение, хищение имущества;

Предпринимательский риск возникает в процессе предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков — виды и примеры

№ 2209Кредит под оборот эквайрингаСтавкаот 10%Суммадо 5 млн Срокдо 1 годаПолучить кредитТочка, Лиц.

№ 2209Существуют и другие виды страхования предпринимательских рисков. Такое разнообразие обусловлено тем, что профессиональная деятельность затрагивает все области человеческой жизни.

Неизвестно, что может случиться на производстве, к каким последствиям это приведетЧитайте также:Страхование предпринимательской деятельности не страхует некоторые риски. Например, к ним относятся:

  1. При естественном износе оборудования. Компания не может рассчитывать на выплату, если поломка техники связана с истечением срока службы;
  2. Риски, связанные с человеческой беспечностью. Если производство будет нарушено ввиду халатности специалистов, получить выплату не удастся;
  3. Не удастся получить компенсации и в том случае, если расходы были понесены в результате деятельности, не связанной с производством.
  4. Пошлины, затраты на покупку сырья, сборы и штрафы – отнести эти траты к рискам нельзя;

Деятельность любой компании сопряжена с рисками и возможными финансовыми потерями. Проблемы могут возникнуть даже у тех фирм, что сегодня процветают и активно развиваются.

Чтобы защитить себя от потерь, предприниматели оформляют страховку. Перед заключением договора следует внимательно изучить правила и условия, так вы будете понимать, в каких случаях положена компенсация, а когда придется решать проблему собственными силами.

Банкирос рекомендует!МТС Банк, Лиц.

№ 2268Кредит «Банковские гарантии»Ставкаот 10%Суммадо 30 млн Срокдо 1 годаПолучить кредитМТС Банк, Лиц.

№ 2268Оцените статью40001 Обнаружили ошибку?